Voici comment faire de l’argent en utilisant tes cartes de crédit de manière stratégique
Avec les prix du panier d'épicerie et de l'essence qui ne cessent d'augmenter, l'utilisation de cartes de crédit est parfois utile, voire même inévitable. Si le piège/risque de l'endettement n'est jamais loin, est-ce possible de tirer profit de ce moyen de paiement et peut-être même, de s'enrichir? Et si oui, comment peut-on réellement s'y prendre? Voici des trucs efficaces pour te permettre d’accumuler des sous tout en dépensant, et ce, intelligemment.
Il faut savoir que la majeure partie de la population adulte a recours à cette forme d'emprunt. En fait, c'est près de 83 % des Canadiens qui utilisent le crédit, selon une étude réalisée en 2022.
Malheureusement, cette popularité a de lourdes conséquences : le taux endettement est élevé. L'an dernier, le solde moyen des titulaires de cartes de crédit s’élevait à 4 119 $, comparativement à 3 727 $ pour l’année précédente, selon Equifax Canada.
Cependant, il est possible d’utiliser le crédit de façon stratégique et gagnante. Le tout, sans tomber dans la spirale de l’endettement. En ayant une bonne cote de crédit et en respectant les délais de paiement, il est tout à fait envisageable d’avoir des cartes qui te permettront de rentabiliser tes achats nécessaires - autant que possible!
Avant de te présenter des exemples de privilèges que tu pourrais obtenir avec des cartes, voici quelques règles à mettre en pratique dès aujourd’hui pour bien jouer avec le crédit.
Première règle : évite les frais supplémentaires
Il est impossible de faire de l’argent avec le crédit si tu n’es pas à jour dans tes paiements - ou si tu repousses le remboursement complet de ton emprunt. La première règle à suivre est donc de payer la totalité du solde dû, chaque mois. Par solde dû, il s’agit du montant total de tes dépenses qui doit être réglé sur ta carte de crédit.
Dans cette logique, ce n’est pas uniquement le minimum exigé qu’il faut payer, mais l’entièreté. Pourquoi? La raison est simple : les cartes de crédit ont en moyenne un taux d’intérêt de 19,99 % annuellement. Que tu paies le minimum chaque mois, un prix fixe, et/ou un montant additionnel, les intérêts s'accumulent sur ce que tu n’as pas remboursé complètement. C'est pourquoi l'Office de la protecteur du consommateur (OPC) recommande de « rembourser davantage que le minimum sur une carte de crédit ».
Mais encore mieux ; tu peux utiliser ta carte de crédit selon tes moyens actuels, plutôt que futurs. De cette façon, il sera possible de tout payer à temps et ainsi, réduire tes chances de payer des frais supplémentaires.
Ce site Internet te permet justement de calculer les frais d'intérêt et tu vas voir, ça s’accumule vite! Donc, si tu espères faire des sous en profitant des avantages de ta carte de crédit, mais que tu paies sans arrêt des intérêts, la balance coûts-bénéfices ne sera pas à ton avantage. En réglant ta carte complètement et à chaque mois, là, tu pourras faire de l’argent! En plus, les meilleures cartes de crédit, celles qui sont le plus rentables, sont disponibles uniquement si tu as un bon crédit. Si tu sais que ta cote n’est pas au top, il existe quand même des cartes pour t’aider à rebâtir un bon crédit.
Deuxième règle : la discipline
Pour faire de l’argent, tu dois être discipliné dans ta stratégie et ne rien laisser au hasard. En sachant cela, rien ne t’empêche d’avoir plusieurs cartes de crédit différentes par année et même d’appliquer sur celles qui semblent le plus intéressantes pour toi.
Prime de bienvenue, points doublées ou triplés selon certains achats ou promotion sur les frais annuels, les avantages peuvent être nombreux et ça vaut le coût de s'y intéresser - et de surveiller les promotions en cours. Et si tu décides d'aller de l'avant avec certaines cartes, tu as tout intérêt à tenir un registre des dates d’application de tes cartes de crédit. Ainsi, tu sauras quand il faudrait les annuler pour éviter de payer les frais annuels de 20 à 120 $ et tu sauras quand magasiner pour ta prochaine carte, le moment venu.
Il n'existe pas de règle officielle sur le nombre de cartes de crédit qu'une personne peut avoir. En fait, la limite dépend uniquement sa côte de crédit. Appliquer sur différentes cartes de crédit affecte tout de même ton crédit, parce que chaque nouvelle demande envoie au bureau de crédit le message que « tu as besoin d’argent ». Néanmoins, les nouvelles demandes ne comptent que pour 10% de ta côte de crédit, les éléments les plus importants étant tes paiements et ton utilisation. Tu peux le rebâtir chaque mois si tu respectes tes délais de paiements.
Troisième et dernière règle : détermine tes besoins
Cette règle est cruciale pour te permettre de dénicher la ou les meilleures cartes pour toi. Si tu veux des remises en argent, ce n’est pas le même privilège que d’avoir accès gratuitement à un salon VIP à l’aéroport. Si tu prends souvent la route, possiblement que les cartes prépayées d'essence, achetées avec les points de ta carte de crédit, seront intéressantes pour toi. Tu dois donc savoir ce que tu désires vraiment.
Le premier choix à faire concerne le type de carte de crédit. Tu peux choisir entre recevoir un pourcentage de remise en argent ou des points qui, eux, pourront être convertis en valeur monétaire, en cadeaux ou en cartes prépayées. Les remises en argent sont généralement plus rentables que les points, parce que leur pourcentage de retour demeure plus élevé. Cependant, en cas de promotions, les points peuvent valoir la peine - il faut faire le calcul.
En connaissant bien tes postes de dépenses, tu pourras savoir ce qui est le plus avantageux pour toi. Par exemple, la carte Mastercard Remises de Tangerine t’offre de choisir deux postes de dépenses pour recevoir 2 % de remises. 2 % de remises, ce n’est pas beaucoup. Mais, en combinant cette carte avec la Carte Dividendes CIBC Visa Infinite qui offre 10 % de remises pour tes quatre premiers relevés (et ensuite 4 % sur l’essence, les recharges électriques et l’épicerie et 2 % sur la restauration, le transport public et les paiements périodiques), tu pourrais maximiser tous tes postes de dépenses, en choisissant par exemple la quincaillerie et la pharmacie pour ta carte Tangerine.
Aussi, certaines cartes offrent des pourcentages de remises plus intéressants pour les premiers mois d’utilisation de la carte, généralement de 5 à 10 %. C’est de la cas de la CIBC Visa Infinite, mais aussi des cartes Mastercard BMO Remises. Donc, si tu prévois partir en voyage, tu pourrais appliquer sur une carte de crédit avant de réserver et payer ton voyage avec elle pour profiter d’un maximum de retour en argent.
Par exemple, imaginons que tu as une carte qui te propose 10 % de remises, jusqu’à concurrence de 300 $, pour les trois premiers mois. En mettant toutes tes dépenses de la vie courante dessus et ton voyage, tu pourrais facilement tirer le maximum de ta carte. Le même principe s’applique pour toutes tes grosses dépenses. Donc, dans une année, tu pourrais appliquer sur deux ou trois cartes et toujours maximiser tes retours en argent.
Ensuite, tu peux te demander si tu aimerais avoir d’autres avantages. Certaines cartes proposent des assurances, d’autres donnent des rabais dans des magasins ou en ligne et certaines cartes offrent même la garantie prolongée sur tes achats. Bref, tous les avantages offerts par les cartes de crédits peuvent être financièrement intéressants, puisqu’ils ont tous une réelle valeur en argent. Suffit d'être stratégique!
Quelle est la meilleure carte?
Il n’existe pas UNE carte qui surclasserait toutes les autres. Le choix de la bonne carte va vraiment varier en fonction de tes besoins. Une fois ta liste de priorités établies, ce sera le moment de trouver la meilleure carte. Il y a des outils intéressants disponibles en ligne pour t’aider à faire le bon choix. Les sites Web Milesopedia et Ratehub proposent des articles qui classent et comparent les meilleures cartes, selon ce que tu recherches.
Néanmoins, sache que certaines cartes de ces sites ne sont pas disponibles aux résidents du Québec. Dans ce contexte, tu peux aussi consulter le site Internet de la revue Protégez-Vous qui offre un comparateur de cartes de crédit mis à jour régulièrement.
