7 erreurs qui affectent ta cote de crédit au Canada sans que tu t'en rendes compte
Ta cote de crédit, c’est un peu comme ta réputation financière : elle t’ouvre des portes… ou t’en ferme. Que ce soit pour louer un appartement, obtenir un prêt ou même décrocher certains emplois, un bon dossier de crédit peut faire toute la différence. Mais entre les paiements en retard, les cartes de crédit accumulées et les erreurs qu'on ne remarque même pas, il est facile de voir son pointage chuter sans trop savoir pourquoi.
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Il existe plusieurs stratégies simples et efficaces pour prendre le contrôle de ton dossier et montrer aux institutions financières que tu es fiable.
Pour t’aider à y voir plus clair, voici sept choses essentielles à savoir pour booster ton score et maximiser tes chances d’obtenir du crédit dans les meilleures conditions. Celles-ci sont basées sur les recommandations de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) ainsi que les bureaux de crédit à la consommation au Canada comme Equifax et TransUnion.
« Votre cote de crédit (aussi appelée pointage de crédit) est un numéro de trois chiffres tiré de l’information comprise dans votre dossier de crédit. Elle indique comment vous gérez le crédit et le risque que vous présentez pour les prêteurs », explique l'ACFC.
Plusieurs facteurs peuvent influencer ta cote de crédit en bien et en mal, et ce même si tu payes l'entièreté de tes factures tous les mois. C'est pourquoi il est important d'être au courant des meilleures pratiques financières pour t'assurer un haut pointage.
Payer ses factures en retard
Ce n'est pas un secret, payer ses factures avant la date d'échéance est primordial. « L’historique de vos paiements est le facteur le plus important pour votre cote de crédit », précise même l'ACFC.
Il est d'ailleurs conseillé de se mettre des rappels ou de faire usage des paiements automatiques pour t'assurer d'éviter les oublis. Et si tu ne peux régler la totalité de ta facture, assure-toi de faire au moins le paiement minimal ou de contacter le prêteur pour prendre des arrangements.
Tes factures de cellulaire ou d’Internet sont tout aussi importantes que tes cartes de crédit, ne les sous-estime pas. « Les comptes de téléphone mobile et internet peuvent être compris dans un dossier de crédit, même s’il ne s’agit pas de comptes de crédit », spécifie le gouvernement.
Utiliser trop de crédit
Un des éléments clés qui influencent ta cote, c’est ton taux d’utilisation du crédit, soit le pourcentage de ta limite que tu dépenses chaque mois. Pour rassurer les prêteurs sur ta gestion financière, il est recommandé de le maintenir sous la barre des 30 %.
Ce taux est calculé sur l’ensemble de ton crédit disponible, c’est-à-dire la somme des limites de toutes tes cartes de crédit et de tes marges de crédit renouvelables, et non carte par carte.
Par exemple, si tu as une carte de crédit avec une limite de 5 000 $ et une marge de 15 000 $, la pratique idéale serait de ne jamais dépasser 6 000 $ de solde. Si tu utilises une trop grande partie de ton crédit, même en remboursant à temps, les agences de crédit pourraient considérer que tu es plus à risque, ce qui pourrait faire baisser ton score.
Pour conserver un taux d'utilisation du crédit égal ou sous la barre des 30 %, Equifax conseille de « réduire l’utilisation du crédit pour payer tes dépenses, effectuer des paiements plus fréquents (plus d’une fois par mois) ou demander une augmentation de limite de crédit à ta société émettrice de cartes de crédit ».
Fermer une vieille carte
Si tu cherches à optimiser ton pointage de crédit, pense à la durée de ton historique. Comme l’explique l’ACFC : « Plus longtemps vous conservez un compte de crédit ouvert et en utilisation, mieux ce sera pour votre cote de crédit. » À l’inverse, des comptes récents peuvent la faire baisser.
Même si une nouvelle carte te propose un taux d’intérêt attractif pour un transfert de solde, méfie-toi! Une fois transférée, la dette est perçue comme un nouveau crédit par les agences, ce qui peut impacter ton pointage.
Equifax le rappelle aussi : « L’un des facteurs de pointage de crédit est l’âge moyen des comptes. » En d’autres termes, fermer un vieux compte peut réduire ton historique et nuire à ta cote. Pour l’éviter, laisse tes anciens comptes ouverts et utilise-les de temps à autre pour les maintenir actifs. Un simple achat de temps en temps suffit, à condition qu’il n’y ait pas de frais cachés dans ton contrat.
Multiplier les demandes de crédit
Les vérifications de crédit, aussi appelées interrogations, laissent une trace dans ton dossier et peuvent influencer ta cote. Selon l’ACFC, trop de demandes rapprochées peuvent inquiéter les prêteurs, qui y voient un signe de difficultés financières.
Un bon réflexe : si tu cherches un prêt auto ou une hypothèque, fais tes demandes en moins de deux semaines. Elles seront alors comptabilisées comme une seule vérification, limitant l’impact sur ta cote.
Julie Kuzmic, chef principale de la conformité et consommaticienne à Equifax Canada, explique que l’effet d’une demande varie selon ton profil. Un historique solide supporte mieux de nouvelles demandes, tandis qu’un dossier plus récent peut être fragilisé. Dans tous les cas, mieux vaut ne demander que le crédit dont tu as vraiment besoin.
Ne pas diversifier son crédit
Ça prend plus qu'une seule carte de crédit pour maximiser ta cote. Si ton budget te le permet, essaie de bénéficier d'un ensemble de produits, comme un prêt auto ou une marge de crédit.
Par contre, ça peut devenir un couteau à double tranchant, car tu dois t'assurer d'être en mesure de rembourser les dettes que tu accumules. Sinon, c'est l'effet contraire que ça aura sur ta cote.
Mal gérer les vérifications de crédit
Toutes les vérifications de crédit ne se valent pas. Selon l’ACFC, il en existe deux types : celles avec impact et celles sans impact.
Les vérifications avec impact, visibles par les prêteurs, peuvent affecter ta cote de crédit. L’ACFC cite en exemple les demandes de carte de crédit, certaines demandes de location ou encore d’emploi.
À l’inverse, les vérifications sans impact n’influencent pas ta cote et restent visibles uniquement pour toi. D’après Equifax, cela inclut la consultation de ton propre dossier de crédit ou la mise à jour des dossiers par une entreprise avec qui tu as déjà un compte.
Comprendre cette différence t’aide à mieux gérer ton crédit et à éviter des baisses inutiles de ton pointage.
Devenir « utilisateur autorisé » sur une carte de crédit de la mauvaise personne
Être ajouté.e comme « utilisateur autorisé » sur la carte de crédit de quelqu’un peut être une option pour t’aider à bâtir ton historique de crédit, à condition que le titulaire principal gère bien son compte. Financière Fairstone explique que si les paiements sont faits à temps et que le solde reste bas, cela peut avoir un effet positif sur ta cote de crédit.
En revanche, Prêts Québec rappelle que tu n’es pas légalement responsable du paiement des dettes, mais que trop de dépenses ou des paiements manqués peuvent nuire au titulaire principal. Si celui-ci rencontre des difficultés financières, ton score pourrait aussi être affecté.
Avant de demander à être ajouté, assure-toi que la personne gère bien son crédit et discute des attentes sur l’utilisation de la carte. C’est un bon moyen d’accéder au crédit, mais seulement si l’entente est claire et bien gérée.
