6 frais à payer (en plus de ta mise de fonds) à l'achat d'une première maison au Québec
Comme l’a chanté Bruno Pelletier dans la comédie musicale Notre-Dame-de-Paris : « Il est venu le temps de quitter le monde de la location d’appartement pour acheter ta toute première maison au Québec ». Sauf que tu devras prévoir des dépenses auxquelles tu n’avais peut-être pas pensé, car l’achat d’une propriété vient avec de nombreux frais pouvant atteindre plusieurs milliers de dollars.
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Selon les plus récentes données trimestrielles de l’Association professionnelle des courtiers immobiliers du Québec (APCIQ), le prix médian d’une maison au Québec a atteint 500 000 $. Alors, pour l’occasion, disons que tu as trouvé une perle rare à ce prix-là.
Pour la mise de fonds minimale, le gouvernement fédéral demande de débourser 5 % des premiers 500 000 $, 10 % pour la tranche de 500 000 $ à 1,5 million $, et 20 % pour les habitations de plus de 1,5 million $.
Dans le cas de ta maison à 500 000 $, ta mise de fonds minimale sera donc de 25 000 $, que tu devras débourser soit à partir de tes économies personnelles, d’un héritage ou d’un don qui doit répondre à certaines conditions, ou encore d’un régime d’épargne enregistré qui permet aux Canadien.ne.s d’épargner à l’abri de l’impôt en vue de l’achat de leur première propriété (CELIAPP).
Maintenant que ta mise de fonds a été payée et que la banque a approuvé ta demande de prêt hypothécaire, te voilà prêt.e à t’engager dans les derniers détails financiers à planifier… et à ajouter à ton budget.
L'inspection
C’est la responsabilité de l’acheteur ou de l’acheteuse de débourser les frais pour l’inspection préachat avant d’acquérir une maison. Ce n’est pas obligatoire, mais c’est fortement recommandé.
Pour retenir les services d’un.e spécialiste en inspection de bâtiment, il faut prévoir plus qu’une poignée d’arachides. Selon l’Association des inspecteurs en bâtiment du Québec (AIBQ), les prix varient généralement entre 650 $ et 950 $ pour une maison unifamiliale, selon l’inspecteur ou l’inspectrice, le type de résidence et l’âge de la propriété, entre autres.
Admettons qu’une seule inspection est requise et que les honoraires de l’expert.e choisi.e sont de 950 $, plus taxes.
Coût total pour l’inspection : 1 092,50 $
Les frais de notaire
On n’achète pas une maison en signant un bout de papier sur le bord d’une table. L’acte de prêt et l’acte de vente doivent être signés devant un ou une notaire. Et ça, ce n’est pas gratos.
Il est conseillé de « magasiner » ton ou ta notaire, car les prix peuvent varier considérablement. La Chambre des notaires précise qu’il n’existe pas de barème fixe et que les honoraires sont encadrés par le Code de déontologie des notaires.
« Ce Code prévoit que les honoraires doivent être justes et raisonnables en vertu de certains critères, notamment le temps et les efforts consacrés au dossier, sa complexité, ainsi que l’expérience et l’expertise du notaire », peut-on lire.
Selon la plateforme Soumission Québec, le coût d’un notaire pour conclure une transaction immobilière se situe entre 1 500 $ et 3 000 $, sans compter les frais de transaction.
Personne ne devrait avoir de mauvaise surprise en recevant une facture de la part d’un.e notaire, puisque tu dois être informé.e à l’avance des frais et honoraires approximatifs, souligne la Chambre.
Dans ton scénario hypothétique, disons que le total du taux horaire, des frais de transaction et des taxes applicables s’élève à 3 000 $.
Coût total des frais de notaire : 3 000 $
La taxe sur la prime de l'assurance hypothécaire
Puisque ta mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat, tu devras payer une prime d’assurance prêt hypothécaire, prévient la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).
Cette prime « est un contrat d’assurance qui protège le prêteur, et non l’emprunteur, au cas où ce dernier cesserait d’effectuer ses paiements. Parallèlement, elle permet aux acheteurs d’avoir une petite mise de fonds (aussi peu que 5 %) et d’être quand même admissibles à un prêt hypothécaire », indique-t-on.
Avec un taux de 4 %, ta prime d’assurance s’élèverait alors à 19 000 $.
Règle générale, une taxe de 9 % s’applique sur la prime d’assurance hypothécaire. Tu devras donc prévoir 1 710 $ à payer au moment de l’achat de ta maison.
Coût de la taxe sur la prime de l’assurance hypothécaire SCHL : 1 710 $
Les taxes municipales et scolaires
Même si tu n’as pas encore d’enfant — et même si tu n’en veux pas —, tu dois tout de même payer chaque année les taxes foncières et scolaires, qui servent à financer les services publics de ta municipalité.
Bien sûr, les montants varient d’une ville à l’autre et dépendent de la valeur estimée de ton immeuble, incluant le bâtiment et le terrain. Comme plusieurs facteurs peuvent influencer le calcul des taxes municipales, il est difficile de prévoir avec précision la somme exacte à payer.
Tu peux choisir de payer ces taxes directement à ta ville ou les inclure dans ton versement hypothécaire mensuel, une option souvent proposée par les banques.
Dans ce dernier cas, ce sont les institutions financières qui s’occupent des paiements à la municipalité, selon certaines conditions.
Supposons que tu emménages dans le secteur du Vieux-Longueuil. Pour l’année en cours :
- Le taux foncier est de 0,799 5 $ par tranche de 100 $ de l’évaluation foncière.
- Pour une propriété évaluée à 500 000 $, tu paierais environ 3 997,50 $ en taxes municipales.
- La taxe scolaire est fixée à 0,084 23 $ par tranche de 100 $.
- Toujours pour une propriété de 500 000 $, cela représente 415,15 $.
Coûts des taxes municipales et scolaires, en prenant exemple sur la Ville de Longueuil : 4 412,65 $
La fameuse « taxe de bienvenue »
« Tu déménages ou deviens propriétaire sur mon territoire? Bienvenue et donnez-moi 43 432 876 343 763 $ », comme dirait un maire ou une mairesse... ou pas.
Tu as beau vivre depuis 20 ans dans la ville dans laquelle tu deviens proprio, tu devras quand même payer une « taxe de bienvenue ».
Quelques semaines ou mois après avoir signé l’acte de vente, une facture un brin salée arrivera dans ta boîte aux lettres. Ce sera l’infâme taxe de mutation immobilière.
Comme les taxes scolaires et foncières, le montant de celle-ci varie d’une ville à l’autre. La valeur marchande de ta maison et la valeur de l’achat impacteront également la facture.
Selon le ministère des Affaires municipales et de l’Habitation du Québec (MAMH), le droit de mutation est divisé et calculé selon différentes tranches d’achat et ratios qui s’additionnent. Pour l’exercice financier 2025, voici les taux détaillés par le MAMH pour une propriété à l’extérieur de Montréal :
- 0,5 % sur les premiers 61 500 $;
- 1,0 % sur la tranche de 61 500,01 $ à 307 800 $;
- 1,5 % sur la tranche qui excède 307 800 $.
- 61 500 x 0,5 % = 307,50 $
- 246 300 x 1,0 % = 2 463 $
- 192 200 x 1,5 % = 2 883 $
Coût des droits de mutation : 5 653,50 $
L'assurance habitation
Tu verras que si tu passes d’un appart à une maison, ton assurance habitation sera revue à la hausse. Il est donc fortement recommandé de la magasiner à l’avance, puisque tu devras fournir une preuve d’assurance avant de signer chez le ou la notaire.
La plupart des gens optent pour un paiement mensuel, ce qui te permettra d’ajuster ton budget dès ton premier mois dans ta nouvelle maison.
Selon le cabinet de services financiers OVC Assurance, le coût moyen d’une assurance habitation pour propriétaires au Québec se situait en 2024 entre 800 $ et 1 800 $ par année. Ce montant peut toutefois varier en fonction de plusieurs facteurs.
Pour donner une idée plus concrète : si ton assurance te coûte 1 500 $ par année, il faudra aussi prévoir une taxe de 9 % sur la prime d’assurance.
Coût pour l’assurance habitation : 1 635 $
Au moment de signer l’acte de vente chez le ou la notaire, tu auras déboursé, en théorie, environ 5 800 $ pour couvrir les frais de notaire, l’inspection de la maison et la taxe sur la prime de l’assurance hypothécaire, selon le cas pratique. Avec une mise de fonds de 25 000 $, le montant total s’élève à 30 800 $.
Il faudra ensuite prévoir la taxe de bienvenue de 5 653,50 $, à payer dans les 30 jours suivant la réception de la facture.
À tout ça s’ajoutent les taxes municipales et scolaires annuelles, ainsi que le coût de ton assurance habitation.
Les montants ci-dessus peuvent varier d’un cas à l’autre. S’informer, bien se préparer et s’entourer de spécialistes de confiance, c’est souvent ce qui fait toute la différence pour enfin devenir propriétaire.
